沃保网

　　惠民保险，即人们常说的“惠民保”，是地方政府和保险公司在医保基础上合作推出的医疗保险，此类产品在一定程度上弥补了医保“住院贵、吃药贵”的缺点！但中国保险行业协会秘书长商敬国近日却公开表示，应客观看待惠民保。

　　按照商敬国的说法，惠民保能解决一些医疗费用支付中“金字塔尖”的那部分。如果消费者预期和实际理赔出现很大落差，就会造成其不满。

　　消费者要清楚惠民保的保障内容

　　商敬国表示，要避免出现此类问题，需要解决信息对称的问题，比如当提供惠民保这种产品时，消费者是否知道他买得是哪一类保障。“在一开始就要透明地把惠民保的保障内容，清清楚楚地告诉消费者。”

　　“惠民保产品是一年期的，但很多人的预期是每年都可以续保。消费者一定要认识到它是一年期产品，第二年、第三年不保证续保，要明明白白消费。”商敬国说。

　　据媒体不完全统计，目前全国已有至少98个惠民保产品，58家保险机构出现在承保名单之中，包括财险公司、寿险公司、专业养老险公司、专业健康险公司等各类保险机构。

　　商敬国认为，保险公司其实很清楚它承包的内容，也清楚对这种风险该如何管理。如果保险公司认为风险是可控的，它们就会参与，如果是不可控的，可能会退出市场。

　　在商敬国看来，惠民保是一年期产品，作为供给方，保险公司也不能承诺每年都会提供这种产品，因为它并不知道风险的变化。所以民众对于这种产品要客观地去看待，不要夸大它的一些作用。

　　养老社区如何盈利是一大挑战

　　近年来，保险公司在布局养老社区，受到市场关注。商敬国表示，保险行业探索养老社区的模式，其中大部分都是重资产型，如何盈利对保险公司来说，是一个很大的挑战。

　　他观察到，有的保险公司建了很多养老社区，甚至投资医院，把医院、健康和养老都结合起来，当做到一定程度时发现，有些基础设施建设的成本很高，如果纯商业的话，很难运转起来。

　　“为什么一家商业机构很难做到盈利？因为它要做很多基础设施，但管理的客户人群不够多，所以成本分到单个客户就会比较高。”商敬国说。

　　商敬国认为，未来保险公司经营养老社区还要和国家的政策结合起来。“我们需要养老、需要健康、需要提供这种服务，但是提供服务的供给方其实有很多方，保险公司只是一方，还涉及到医院、健康管理公司、医药、医疗器械等。所以当国家改革到一定程度，会涉及到更多行业参与到养老产品。”